汽車貸款管理辦法是由中國人民銀行第5次行長辦公會議和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過發(fā)布，是為規(guī)范汽車消費、按揭貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展而制定的法規(guī)。那么汽車貸款要如何辦理？汽車貸款管理辦法的罰則又是什么？下面是小編為大家準(zhǔn)備的汽車貸款管理辦法征求意見稿與汽車貸款管理辦法的全文。

汽車貸款管理辦法征求意見稿

為促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，現(xiàn)將中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合草擬的《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》（詳見附件）上網(wǎng)公開征求意見。對此辦法有意見或建議的單位和個人，請于2004年2月20日前將意見或建議以信函、電子郵件、傳真的方式回復(fù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部

目錄

• 第一章　總 則
• 第二章　個人汽車貸款
• 第三章　經(jīng)銷商汽車貸款
• 第四章 機構(gòu)汽車貸款
• 第五章　風(fēng)險管理
• 第六章　附　則

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。

第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

第六條 汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

第二章 個人汽車貸款

第八條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第九條 借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人；

(二)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

(四)個人信用良好；

(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

(六)貸款人要求的其它條件。

第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；

(二) 貸款擔(dān)保情況；

(三) 所購汽車的性能及用途；

(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明；

(三) 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途；

(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；

(五) 貸款催收記錄；

(六) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。

第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。

第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。

第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

(一)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

(二)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

(三)資產(chǎn)負(fù)債率不超過80%；

(四)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

(五)經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

(六)貸款人要求的其它條件。

第十五條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

(一)經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；

(二)各類營業(yè)證照復(fù)印件；

(三)經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；

(四)中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；

(五)所購汽車及零部件的型號、價格及用途；

(六)貸款擔(dān)保狀況；

(七)防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。

第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。

第四章 機構(gòu)汽車貸款

第十八條 本辦法所稱機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織(以下簡稱機構(gòu)借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第十九條 借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：

(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

(三)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

(四)無重大違約行為或信用不良記錄；

(五)貸款人要求的其它條件。

第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。

第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。

第五章 風(fēng)險管理

第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。

第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險級別。

第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。

第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備。

第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，設(shè)定抵押率上限。

第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

第六章 附 則

第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進行監(jiān)督檢查。

第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。

個人汽車貸款要如何辦理？

個人汽車貸款的對象：年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力的公民；具有合法身份證件，有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居住證件。

申請個人汽車貸款必備的條件：貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息；貸款人自有資金足以支付建設(shè)銀行規(guī)定的購車首付款；貸款人必須提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；貸款人愿意接受銀行認(rèn)為必要的其他條件。

個人汽車貸款期限及利率：根據(jù)客戶資信情況和所購車輛的用途，個人汽車貸款期限長短不同。其中，所購車輛用于出租營運、汽車租賃、交通運輸經(jīng)營的，最長期限為5年，用于貨運的最長為3年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并允許按照人民銀行規(guī)定實行上浮或下浮。

個人汽車貸款限額：按銀行的個人信用評定辦法達到A級以上的客戶，可以用所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80％。借款人以銀行認(rèn)可的國債、金融債券、國家重點建設(shè)債券、銀行出具的個人存單進行質(zhì)押的，貸款額度最高為質(zhì)押憑證價值的90％。借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價值的70％。保險公司提供分期還款保證保險的，貸款額最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的貸款額度最高為其評估價值的70％。提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，按照銀行的個人信用評定辦法為借款人（或保證人）設(shè)定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價值的70％。