【導(dǎo)讀】 根據(jù)最新規(guī)定,全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策,出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍,今天小編就相關(guān)政策給大家做個(gè)解讀。

2021年車險(xiǎn)費(fèi)改新政策

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知
保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2017〕145號(hào)

各保監(jiān)局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：
根據(jù)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)和《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2017〕18號(hào))精神，現(xiàn)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)(以下簡稱商業(yè)車險(xiǎn))費(fèi)率的調(diào)整、報(bào)送、審批、回溯、監(jiān)管等問題通知如下：
一、使用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，可以申請(qǐng)?jiān)谝韵路秶鷥?nèi)擬訂自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后使用：
(一)在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70-1.25]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70-1.25]。
(二)在河南保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.80-1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75-1.15]。
(三)在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75-1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75-1.15]。
(四)在境內(nèi)其他地區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.85-1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75-1.15]。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第3號(hào))及相關(guān)規(guī)范性文件要求，向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率申請(qǐng)材料。保監(jiān)會(huì)按照保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則審批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。根據(jù)工作需要，審批時(shí)可組織召開專家論證會(huì)或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。
對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算報(bào)告中全國、各地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率等主要指標(biāo)預(yù)期值均不高于各指標(biāo)前三年平均值，且未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率[(未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差-攤回未決賠款準(zhǔn)備金)/已賺保費(fèi)]不低于該指標(biāo)前三年平均值的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在申請(qǐng)材料中對(duì)擬使用的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款名稱編號(hào)、費(fèi)率計(jì)算公式和費(fèi)率調(diào)整范圍進(jìn)行簡要說明，無需報(bào)送詳細(xì)的費(fèi)率方案。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立常態(tài)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯和修訂機(jī)制。產(chǎn)品獲批使用后，如保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的實(shí)際發(fā)生值與報(bào)送申請(qǐng)材料時(shí)的精算預(yù)期值發(fā)生重大偏離，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)對(duì)費(fèi)率方案進(jìn)行修訂并重新報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批，嚴(yán)格防范商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上述車險(xiǎn)指標(biāo)的實(shí)際發(fā)生值與精算預(yù)期值發(fā)生重大偏離時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可責(zé)令財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司停止使用存在問題的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品并修改費(fèi)率方案，修改內(nèi)容包括但不限于修改該公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍。情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可依法在一定期限內(nèi)禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
指標(biāo)實(shí)際發(fā)生值與精算預(yù)期值之間存在差異，即構(gòu)成指標(biāo)偏離。是否構(gòu)成重大偏離，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門綜合考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場影響程度、歷史經(jīng)營狀況、指標(biāo)波動(dòng)幅度等確定。指標(biāo)偏離超過該指標(biāo)值前三年平均波動(dòng)幅度(取絕對(duì)值計(jì)算)的，原則上認(rèn)為出現(xiàn)重大偏離。
本通知未盡事宜，按照《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2017〕18號(hào))和《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2017〕24號(hào))等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。

中國保監(jiān)會(huì)
2017年6月8日

政策解讀

1、中小險(xiǎn)企繼續(xù)承壓
商車費(fèi)改已推行近一年時(shí)間。那么，險(xiǎn)企在費(fèi)改地區(qū)的運(yùn)營情況如何呢？
“費(fèi)改地區(qū)總的經(jīng)營成本無明顯變化，但市場競爭加劇，保單獲取成本提高，整個(gè)車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率上升。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人員稱，“第三批費(fèi)改地區(qū)上線以后，市場集中度或進(jìn)一步上升，‘老三家’市場份額或繼續(xù)加大，中小險(xiǎn)企承壓將更嚴(yán)重。”
據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年非上市險(xiǎn)企經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有48家，其中44家在經(jīng)營車險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)不同程度虧損，虧損非上市險(xiǎn)企占比超九成，車險(xiǎn)承保合計(jì)虧損54億元。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營情況分化明顯，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)“老三家”財(cái)險(xiǎn)公司盈利較高，凈利潤共計(jì)392億元。多數(shù)中小險(xiǎn)企凈利潤十分有限，虧損公司多為合資公司及新成立的小公司。
據(jù)了解，太保車險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企都開啟了小額案件自助理賠服務(wù)，以提高理賠效率。
2、完成商車費(fèi)改仍需時(shí)間
資料顯示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。但在實(shí)施過程中，仍有很多問題待解決。
“商車費(fèi)改的初衷是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)主體，保險(xiǎn)主體通過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價(jià)格。”某險(xiǎn)企從業(yè)人員對(duì)記者表示，但由于市場競爭環(huán)境惡劣，絕大多數(shù)企業(yè)為了競爭，都把價(jià)格打到底，也就是所謂的地板價(jià)，大多數(shù)企業(yè)對(duì)保單基本不考慮風(fēng)險(xiǎn)差異，使得自主定價(jià)的預(yù)期并未實(shí)現(xiàn)。
據(jù)悉，車險(xiǎn)市場的惡性競爭十分嚴(yán)重，代理中介費(fèi)用在逐步攀升，有的能占到經(jīng)營成本的40%左右。據(jù)知情人士透露，在山東等地區(qū)，甚至出現(xiàn)價(jià)格倒掛現(xiàn)象，擾亂了市場的正常秩序。
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試點(diǎn)費(fèi)率改革方案相比改革前進(jìn)一步優(yōu)化，費(fèi)用競爭空間進(jìn)一步壓縮，但當(dāng)前階段費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)不完全匹配。從長期看，動(dòng)態(tài)調(diào)整純風(fēng)險(xiǎn)報(bào)廢，逐步賦予公司更大的定價(jià)自主權(quán)，費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更匹配。到時(shí)，將根本上解決完全依靠費(fèi)用競爭的問題。監(jiān)管部門計(jì)劃6~8年完成商業(yè)車險(xiǎn)改革。

內(nèi)容擴(kuò)展

一、車險(xiǎn)費(fèi)改什么時(shí)候?qū)嵭校?br /> 從2015年6月1日開始，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)，首批試點(diǎn)地區(qū)全面啟動(dòng)新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島這六個(gè)地區(qū)。自2016年1月1日起，保監(jiān)會(huì)新增天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆這12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為第二批車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)城市。

二、車險(xiǎn)費(fèi)改和第一次區(qū)別？
在商業(yè)保險(xiǎn)中，只是在營業(yè)性貨車的車損險(xiǎn)中，從第四次出險(xiǎn)開始，每次要加扣5%的免賠額的。而對(duì)于其余使用性質(zhì)的車輛而言，在保險(xiǎn)期內(nèi)，不論出險(xiǎn)次數(shù)多少，其賠付都是不受影響的。也就是說，那怕在一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)十次，第十次賠付比例和第一次是沒有區(qū)別的。而在交強(qiáng)險(xiǎn)中，出險(xiǎn)次數(shù)是與第二年的保費(fèi)有直接關(guān)系的，如果出險(xiǎn)是有責(zé)任的交通事故，那第二年的保費(fèi)優(yōu)惠就會(huì)受到影響，如果有責(zé)任的出險(xiǎn)次數(shù)達(dá)到兩次，或者發(fā)生致人死亡事故，費(fèi)率就會(huì)上浮的。

三、車險(xiǎn)費(fèi)改如何解釋保費(fèi)上漲？
那是因?yàn)橘M(fèi)改過后，這樣使得客戶出險(xiǎn)的次數(shù)跟風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的比例更加的匹配！很簡單的道理，也是報(bào)險(xiǎn)多了，保費(fèi)肯定也就多啦！沒報(bào)險(xiǎn)的，那保費(fèi)肯定就便宜啦！知道費(fèi)改的時(shí)候從2015年12月25號(hào)，到2016年4月1號(hào)！費(fèi)改的地點(diǎn)對(duì)車險(xiǎn)事故的比例嗎！同比沒費(fèi)改之前下浮%4.5 。
也就是意味著交通事故下浮了，人民的財(cái)產(chǎn)跟生命得到了保障！這是國家為什么要費(fèi)改的原因！至于保費(fèi)要上浮，那是跟車主的行駛習(xí)慣有關(guān)的，包括車主以后的違章，亂停，亂放這些都會(huì)影響來年的保費(fèi)！

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