【導讀】2017年車險費改新政策，2017商業車險的第二次費改。車險二次費改后，下調商業車險費率浮動系數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平。改革前實施的車險規定是什么？二次費改后，又是怎么規定的呢？

【發文字號】：保監產險〔2017〕145號
【執行時間】：20170608
【信息來源】：中國保監會

中國保監會關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知

各保監局、各財產保險公司：
根據《保險法》等相關法律法規和《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》（保監發〔2015〕18號）精神，現將財產保險公司機動車商業保險（以下簡稱商業車險）費率的調整、報送、審批、回溯、監管等問題通知如下：
一、使用中國保險行業協會機動車商業保險示范條款的財產保險公司，可以申請在以下范圍內擬訂自主核保系數、自主渠道系數費率調整方案，經中國保監會批準后使用：
（一）在深圳保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數調整范圍為[0.70－1.25]。
（二）在河南保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。
（三）在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。
（四）在境內其他地區，自主核保系數調整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。
二、財產保險公司應按照《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（中國保險監督管理委員會令2010年第3號）及相關規范性文件要求，向保監會報送商業車險條款費率申請材料。保監會按照保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則審批商業車險條款費率。根據工作需要，審批時可組織召開專家論證會或聘請專業機構進行評估。
對于財產保險公司費率精算報告中全國、各地區車險綜合成本率、綜合費用率等主要指標預期值均不高于各指標前三年平均值，且未決賠款準備金提轉差率[（未決賠款準備金提轉差-攤回未決賠款準備金）/已賺保費]不低于該指標前三年平均值的，財產保險公司可以在申請材料中對擬使用的商業車險示范條款名稱編號、費率計算公式和費率調整范圍進行簡要說明，無需報送詳細的費率方案。
三、財產保險公司應建立常態化的商業車險條款費率回溯和修訂機制。產品獲批使用后，如保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的實際發生值與報送申請材料時的精算預期值發生重大偏離，財產保險公司應主動對費率方案進行修訂并重新報送保監會審批，嚴格防范商業車險定價風險和經營風險。
四、財產保險公司上述車險指標的實際發生值與精算預期值發生重大偏離時，保險監管部門可責令財產保險公司停止使用存在問題的商業車險產品并修改費率方案，修改內容包括但不限于修改該公司自主核保系數和自主渠道系數的調整范圍。情節嚴重的，保險監管部門可依法在一定期限內禁止財產保險公司申報新的商業車險條款費率。
指標實際發生值與精算預期值之間存在差異，即構成指標偏離。是否構成重大偏離，由保險監管部門綜合考慮財產保險公司市場影響程度、歷史經營狀況、指標波動幅度等確定。指標偏離超過該指標值前三年平均波動幅度（取絕對值計算）的，原則上認為出現重大偏離。
本通知未盡事宜，按照《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》（保監發〔2015〕18號）和《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監產險〔2015〕24號）等有關規定執行。
本通知自發布之日起實施。

中國保監會
2017年6月8日

改革前實施的車險規定：

改革前是這樣規定的：如果車輛1年不出險，保費可享受8.5折優惠，2年享受7折優惠，連續3年則可享受6折優惠。反之，1年內出險1次保費不打折，出險2次、3次、4次保費分別上浮25%、50%、75%，出險5次及以上保費將翻倍。也就是說，如果你的車子老是出事故，保險費要翻倍。很多車友因為不諳此道，在車險費用上付出了昂貴的代價。

那么車險二次費改后，又是怎么規定的呢？

根據《關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》，各個地區的車險費用有不同的規定。其中，深圳范圍最廣，實施“雙70”政策；河南處于“單75”與“雙75”之間，自主核保系數最低0.80，自主渠道系數最低0.75；天津、河北、四川、廣西、福建、廈門、青海、青島八省市將實施“雙75”政策；其他所有省市實施“單75”。
我們的商業險保費計算是有公式的：商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。
其中，純基準風險保費和附加費用率一般變化不大，主要影響我們商業保險費用的，是無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數。
無賠款優待系數：車輛在保期內的出險的次數決定(0.6~2.0)，也就是說，如果你的汽車在保險期內發生事故，次數越多，系數越高，最高為2.0，這種情況你的保費就要翻倍啦！
交通違法系數：每個地區不一樣，天天拍車小編就不詳細說了。
自主渠道系數：由各保險公司根據渠道成本設置。
自主核保系數：分為人和車兩類影響因子，“人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；“車”的因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。

政策解讀：

一、按車輛實際價值計算保費，同價不同款汽車保費不同
費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的。費改后，車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前，消費者需要支付的費用也會更低。
費改之后，如果同價格車輛投保，那么車型不同，其所交保費也不同。權威評測安全系數較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。
二、新規擴大保險責任范圍
被保險人或司機的家人可在三責險項下進行賠付，相比過去撞到自家人保險不賠情況，費改之后，其保險責任的范圍變得更廣了。除此之外，因為臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災害所導致的車輛損失，也增加到車損險保險責任中，各險種也均刪除了多項責任免除約定。
三、出險越少，駕駛習慣好，保費越低
費改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習慣和駕駛風險。簡單計算一下，上一年沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。
四、增加“代位求償”權
簡單來說就是，當本人遇到對方負全責的保險事故，如果對方因為投保額不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。

擴展知識：

1、車險二次費改有什么好處？
費改的意義在于，遵守交通規則、未出險，消費者受惠更大；同時通過經濟手段降低社會風險，如通過保費降低的折扣來引導消費者減少出險頻率，從而降低機動車道路風險。

2、車險為何二次費改呢？
保費的高低和前一年出現次數和理賠金額有著很大的關系。根據規定，只要車主在一年內沒有任何違規記錄、出險情況以及理賠事項，車主在第二年續交保費時會獲得商業險、交強險保費的下調，同時還會被保險公司列為優質客戶享受車險優惠。第二年車險應在購買方式、險種選擇上做出合理的選擇，既要做到足額投保，又不能浪費花冤枉錢。選擇最適合的險種組合，為了讓以后的開車生活有保障才是車主真正的利益訴求。

3、車險費改后，費用是降低了還是漲？
第一次費改是對多年不出險的客戶降低保費，對多次出險的客戶上漲了保費。
第二次的費改是直接降低了商業險的保費。